كشفت دراسة حديثة للمستهلكين أن 45٪ من المستهلكين الذين لديهم بطاقات ائتمان يحملون أرصدة شهرية بعد شهر. بينما نعلم أن أسعار الفائدة المرتفعة يمكن أن تؤثر سلبًا على ثروة هؤلاء المستهلكين ، فإن تكاليف الإنفاق ببطاقات الائتمان ليست واضحة بالنسبة لأولئك الذين يدفعون بالكامل.
عندما توقفت عن استخدام بطاقات الائتمان تمامًا لما يقرب من خمس سنوات ، كان هناك فرق واضح في المبلغ الذي أنفقته وعدد المرات التي قمت فيها بالتسوق ومدى تكلفة العناصر التي اخترت شرائها.
أنت تنفق أكثر على العناصر والدوافع الأعلى سعرًا
وفقًا للباحث في علم النفس في معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا Drazen Prelec ، “يميل الناس إلى الإنفاق أكثر عند استخدام بطاقات الائتمان أكثر من النقد. لا يقتصر الأمر على زيادة احتمالية شرائهم لشيء ما بسعر أعلى ، بل من المرجح أيضًا أن يقدموا نصائح أكبر ويجعلوا عمليات شراء أكثر اندفاعًا “.
أود أن أقول إنه كان مجرد انضباط وحافزي لتوفير المزيد من الأموال واستثمارها ، ولكن كان السبب في الغالب هو أنه كان من غير الملائم شراء الأشياء لمجرد نزوة. لذلك ، عندما اخترت شراء شيء ما ، كنت متأكدًا تمامًا من أنني أريده.
أظهرت دراسة أجرتها مجلة Journal of Consumer Research أن الأشخاص الذين يدفعون باستخدام طريقة دفع أكثر إيلامًا مثل النقد يزيدون ارتباطهم بعد المعاملة بالمنتج بعد الشراء مقارنةً بأولئك الذين يدفعون بطرق دفع أقل إيلامًا مثل بطاقة الائتمان .
يمكنك اختبار نتائج البحث هذه بنفسك من خلال مراجعة آخر بيان لبطاقة الائتمان الخاصة بك. بالنظر إلى كل من هذه المعاملات ، هل كنت ستنفق أكثر أو أقل إذا كان عليك دفع ثمنها بفواتير ورقية بالدولار؟
ووجدت الدراسة أيضًا أن الأشخاص الذين يدفعون نقدًا يزيدون من ارتباطهم العاطفي بالمنتج. إذا كنت شخصًا يميل إلى الاندفاع في الشراء ، فإن إزالة توفر بطاقة الائتمان يمكن أن يضع حدًا صحيًا حول الإنفاق فقط عندما تفكر جيدًا في السبب.
من الصعب التخطيط ونفقات الوقت على الميزانية الشهرية
بصرف النظر عن زيادة الإنفاق ، يجد العديد من طلابي في التعليم المالي صعوبة في البقاء على الميزانية عند استخدام بطاقات الائتمان بنشاط. لا تصبح نفقاتهم غير متوقعة فحسب ، ولكن اعتمادًا على موعد استحقاق فواتير بطاقات الائتمان الخاصة بهم ، يجدون أنفسهم يعانون من نقص في النقد مقابل العناصر الأخرى غير المحملة على بطاقاتهم.
لقد وجدت أنه من الأسهل بشكل كبير إصلاح ميزانيتي الشهرية والحفاظ عليها عندما أوقفت استخدام الائتمان الخاص بي مؤقتًا. بمجرد نفاد النقود التي خصصتها لبنود ميزانيتي المختلفة ، لم يكن لدي خيار سوى الانتظار حتى الشهر التالي.
حتى إذا واصلت استخدام بطاقات الائتمان ، يمكنك تحديد وقت ميزانيتك ومدفوعاتك عن طريق الاتصال بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك وطلب تغيير تواريخ الاستحقاق لتتماشى مع نفقاتك الأخرى.
يمكنك أيضًا سداد رصيدك بالكامل في نهاية الشهر التقويمي. يمكنك بسهولة معرفة المبلغ الذي تم إنفاقه خلال هذا الشهر التقويمي مقابل نموذج الشهر السابق في ميزانيتك.
والأفضل من ذلك ، أنني أقوم بسداد رصيد بطاقتي الائتمانية كل أسبوع ، حتى لا أدير أرصدة نقدية منخفضة على حين غرة. هذا يجبرني على الاستمرار في الشعور بالمزيد من ألم الإنفاق مقابل ترك شهر كامل يمر بين إجراء عملية الشراء ودفع ثمنها.
يمكن أن يتحول الحدث الذي يحدث مرة واحدة إلى صداع طويل الأمد
عندما أصبحت مدربًا ماليًا لأول مرة ، افترضت خطأً أن كل شخص لديه ديون بطاقة ائتمانية هو منفق تافه.
اتضح أن العديد من طلابي تراكمت عليهم ديون بطاقات الائتمان بعد سنوات من كونهم حاملي بطاقات ائتمان مسؤولين. كل ما تطلبه الأمر كان حالة طارئة لمرة واحدة – فقدان وظيفة واحدة ، أو نفقات طبية ضخمة أو إصلاح سيارة كبيرة – لتكوين كومة متزايدة من الديون التي لم يتمكنوا من الخروج منها.
نما متوسط أرصدة بطاقات الائتمان بنسبة 13.2٪ إلى 5910 دولارات في عام 2022 ، وفقًا لبيانات Experian. مع ارتفاع أسعار الفائدة ، حتى لو لم تنفق المزيد على بطاقة الائتمان ، فإن عدم القدرة على دفع بطاقتك في الوقت المحدد يعني أن الرصيد سينمو بشكل أسرع مما يستطيع الناس مواكبة ذلك.
إذا كانت بطاقتك الائتمانية هي الطريقة الافتراضية التي تتعامل بها مع حالات الطوارئ ، فاعمل على إنشاء صندوق للطوارئ. يجب أن يغطي صندوق الطوارئ الخاص بك ما لا يقل عن 30 يومًا من احتياجاتك الأساسية – الطعام والمواصلات والمرافق والسكن والصحة. بافتراض أنك فقدت وظيفتك غدًا ، فسوف يمنحك هذا الصندوق احتياطيًا لمدة 30 يومًا على الأقل لتمويل حياتك دون استخدام بطاقة ائتمان.
من المحتمل أن يكون التعقيد الناجم عن الاضطرار إلى إدارة ديون أخرى مثل قروض السيارات وقروض الطلاب والرهون العقارية ، مشوشًا بشكل أكبر عندما يقترن بديون بطاقات الائتمان. هذا يجعل فك التشابك والتحكم في أموالك أمرًا صعبًا للغاية. إذا كان لديك أي أشكال أخرى من الديون ، ففكر بشدة في مقاصتها قبل الاشتراك للحصول على مزيد من الائتمان.
تحويل الحماس من تراكم النقاط إلى استثمارات بناء الثروة
سوف أعترف أنني كنت أيضًا مفتونًا بفكرة الحصول على نقاط لمجرد الإنفاق على مشترياتي المنتظمة. يقوم تسويق بطاقات الائتمان بعمل رائع في جعلك تشعر وكأنك في عداد المفقودين إذا لم تربح كل هذه المكافآت التي تبدو مجانية مقابل الرحلات الجوية والفنادق واسترداد النقود.
ولكن بمجرد أن توقفت عن الاهتمام بنقاط بطاقتي الائتمانية وكيفية التلاعب بهذا النظام ، تحولت إلى تعلم كيفية الاستثمار في الأصول الحقيقية مثل توزيعات الأرباح التي تنتج الصناديق المتداولة في البورصة ، وصناديق الاستثمار العقاري ، والبحث مؤخرًا عن خيارات تحمل فائدة مثل حسابات التوفير وشهادات الإيداع ذات العائد المرتفع.
تخيل لو كنا متحمسين للاستثمار كما هو الحال مع الأميال التي قطعتها بطاقات الائتمان. فكم بالحري يمكننا جميعا الادخار؟ لذلك ، عرضت على طلابي بعض الأرقام الواقعية. في الأشهر الأربعة الأولى من عام 2023 ، حسبت المبلغ الذي ربحته من مكافآت بطاقات الائتمان وبلغ 154.21 دولارًا. لكن المبلغ الذي جمعته في الدخل السلبي من تحويل حماسي إلى الاستثمار نتج عنه 10.005.27 دولار في الاستثمار.
على الرغم من أنني لا أتوقع منك ترك بطاقات الائتمان تمامًا ، إلا أنني أتحداك أن تقيم بصدق ما إذا كانت تعمل بالفعل على تحسين قدرتك على أن تصبح مستقلاً ماليًا على المدى الطويل.
