هل أنت قلق بشأن الحصول على الضمان الاجتماعي كما وعدت؟ إذا لم تكن كذلك ، فلا تقرأ الفقرة التالية.
أصدرت إدارة الضمان الاجتماعي مؤخرًا رسالة للجمهور تلخص تقرير الصناديق الاستئمانية للضمان الاجتماعي والرعاية الطبية. وذكرت أن “الصندوق الاستئماني للتأمين ضد الشيخوخة والورثة (OASI) سيكون قادرًا على دفع 100 في المائة من إجمالي المزايا المقررة حتى عام 2033 ، أي قبل عام واحد من الإعلان عنه في العام الماضي. في ذلك الوقت ، ستنضب احتياطيات الصندوق وسيكون دخل البرنامج المستمر كافياً لدفع 77 في المائة من المزايا المقررة “.
إذا كنت تعتقد أنك قد أصبت بالأمر السيئ ، فتخيل كيف تبدو الأشياء لأطفالك وأحفادك. هل سيكون الضمان الاجتماعي موجودًا حتى عند التقاعد؟
إذا كنت قد استنتجت أنه لا يجب أن تعتمد على لطف الحكومة لتقاعدك وتقاعد ذريتك ، فتهانينا ، لقد اتخذت الخطوة الأولى المهمة لحماية عائلتك. يمكنك الآن الانتقال إلى الخطوة التالية والبدء في فعل شيء حيال ذلك.
هل بدأت خطة 529 لأطفالك؟ إذا كان الأمر كذلك ، فهناك طريقة جديدة لاستخدامه في الادخار للتقاعد. يمكنك القراءة عنه هنا. إذا كنت لا ترغب في الانتظار حتى تعمل هذه العملية التي استمرت أكثر من عقد من الزمان ، فإليك شيئًا يمكنك القيام به الآن. يمكنك بدء برنامج Child IRA لأطفالك. كل ما يتطلبه الأمر هو أن يحصل أطفالك على دخل.
ما هو الدخل المكتسب للطفل؟
إن الطفل IRA هو تمامًا مثل الجيش الجمهوري الأيرلندي الذي قمت بإعداده لنفسك. الاختلاف الوحيد هو كيفية إعداده. لكنه لا يزال يستلزم أن يتلقى المساهم في الجيش الجمهوري الأيرلندي (الطفل في هذه الحالة) دخلًا من العمل خلال أي عام يتم تقديم المساهمات فيه. صدق أو لا تصدق ، قد يكون هذا أسهل مما يبدو.
يقول آندي روزن المقيم في بوسطن ، المتحدث باسم الاستثمار والضرائب في NerdWallet: “يمكن أن يكون الدخل المكتسب راتبًا من وظيفة عادية (لن يحصل الكثير من الأطفال على هذه الراتب) ، أو يمكن أن يكون المال الذي يحصل عليه الطفل من العمل لحسابه الخاص”. “إذا كان بإمكانك إعداد طفلك مع مجالسة أطفال أو كلاب تمشية أو بيع سلع عبر الإنترنت ، فقد يكونون مؤهلين للمساهمة في ROTH IRA. فقط كن على علم بأن قوانين عمالة الأطفال يمكن أن تحد من العمل المدفوع الأجر الذي يسمح لطفلك بالقيام به “.
قد يكون هناك قدر أكبر من المرونة في امتلاك شركة (سواء كان ذلك بدوام كامل أو عمل جانبي).
يقول روبرت شتاينبرغ ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Blue Chip Partners في فارمنجتون هيلز بولاية ميشيغان: “السيناريو الرائع هو الحالة التي يدير فيها أحد الوالدين نشاطًا تجاريًا تم الإبلاغ عنه في الجدول ج من الإقرار الضريبي ويكون طفله القاصر موظفًا”. “يمكن دفع أجور للطفل وليس على الوالد حجب الضمان الاجتماعي (FICA) أو Medicare. منذ سنوات ، كان لدينا عميل يمتلك أعماله الخاصة وقاموا بتوظيف أطفالهم لتنظيف المبنى والقيام بوظائف غريبة أخرى مثل إدخال البيانات. لقد حصلوا على أجور مدفوعة لم تكن خاضعة لضرائب العمل وتمكن الأطفال من فتح ROTH IRA لأنهم حصلوا على أجور. لا تعمل هذه القاعدة الخاصة إلا مع مصنعي جدول C وليس للشركات “.
إذا دفعت لطفلي مقابل الأعمال المنزلية ، فهل هذا يكسبني دخلاً؟
يدفع الكثير من الآباء لأبنائهم إعانة. قد يكون هذا “دفعة” مقابل القيام بمهام منزلية أو أنشطة أخرى لصالح الأسرة. قد تتساءل عما إذا كان هذا يعد دخلًا. لسوء الحظ ، لم يحدث ذلك.
يقول ألفين كارلوس ، الشريك الإداري في ديستريكت كابيتال في واشنطن العاصمة: “يعتبر الدخل من الأعمال المنزلية على أنه دخل غير مكتسب”.
وبالمثل ، لا يمكن احتساب الأموال التي يتم تلقيها كهدية من أي مصدر على أنها متطلبات الدخل التي تحدد المبلغ الذي يمكن المساهمة به في حساب Child IRA.
يقول روزين: “لا يمكنك استخدام الهدية كدخل مكتسب لهذا الغرض”. “المال يجب أن يأتي من العمل. لذا ، إذا كنت تفكر ببساطة في كتابة شيك لطفلك ثم استخدامه لـ ROTH IRA ، فلن يحالفك الحظ. “
ما هي أفضل خطة تقاعد للأطفال؟
غالبًا ما يجد الأطفال القصر الذين بدأوا أعمالهم الخاصة أنه من المفيد التفكير في إنشاء SEP-IRAs أو ما يسمى بـ 401ks “Solo”. هذا على الأرجح خيار للمراهقين المغامرين. بشكل عام ، ومع ذلك ، يمثل IRA القياسي أفضل طريقة لإنشاء الطفل IRA.
ثم يأتي بعد ذلك إلى الاختيار بين استخدام IRA التقليدي المؤجل للضرائب أو ROTH IRA بعد خصم الضرائب. بالنظر إلى مستويات الدخل المحتملة لطفلك ، ستجد أن خيار ROTH يقدم أكبر فائدة.
يقول C. Ryan Quinty ، المستشار المالي في Cyndeo Wealth Partners في سانت بطرسبرغ ، فلوريدا: “إذا كان دخل طفلك أقل من الخصم القياسي (12،950 دولارًا أمريكيًا) ، فلن يدين طفلك بأي ضرائب دخل اتحادية على أرباحه”. “في حالات الدخل المنخفض جدًا مثل هذا ، من الأفضل فتح ROTH IRA.”
حتى لو اضطر أطفالك إلى دفع ضرائب على دخلهم ، فإن فائدة تأجيل الضرائب اليوم قد لا تكون كافية لتعويض مزايا سحب الإعفاء من الضرائب أثناء التقاعد.
يقول شتاينبرغ: “بافتراض معدل ضرائب منخفض (ليس نجمًا في هوليوود) ، فإن ROTH IRA هي الأكثر منطقية”. “من المحتمل أن تكون قيمة الخصم الضريبي للقاصر صغيرة ، لكن فوائد التراكم المعفى من الضرائب مدى الحياة كبيرة”.
في أي عمر يمكنني بدء Roth IRA لطفلي؟
كم يجب أن يكون عمر طفلك قبل أن تبدأ في التفكير في إعداد Child IRA؟ قد يفاجئك معرفة أنه لا يوجد حد للعمر.
يقول أندرو لاثام ، مدير المحتوى في موقع SuperMoney.com في سانتا آنا بكاليفورنيا: “أصغر سن لفتح حساب للجيش الجمهوري الأيرلندي هو الولادة ، طالما أن الطفل قد حصل على دخل”. “بالطبع ، من النادر أن يكسب الأطفال الصغار دخلًا ما لم يتم الدفع لهم مقابل العمل الذي يقومون به كعارضة أزياء أو ممثلين أو فنانين. مفتاح التأهل للحصول على IRA هو أن تكسب دخلاً وأن الدخل يجب أن يتم اكتسابه من خلال شكل من أشكال العمل أو الخدمة ، بدلاً من كونك موهوبًا أو موروثًا. يجب أن يكون الطفل قد حصل على دخل يساوي أو يزيد عن مبلغ المساهمة لتقديم مساهمة “.
ومع ذلك ، في جميع الحالات ، ستحتاج إلى التوقيع على المستندات نيابة عن طفلك. لا يجوز للأطفال القاصرين إبرام اتفاقيات ، لذلك يجب أن يكون الشخص البالغ (أي الوالد أو الوصي) بمثابة الوصي على هذه الحسابات.
يقول كيمبرلي بريدجز ، نائب الرئيس الأول ومدير التخطيط المالي في BOK Financial
BOKF
قد تستخدم الشركات المالية أسماء مختلفة لهذه الحسابات. يمكن أن يطلق عليهم “IRAs الطفل” ، أو “IRAs الصغرى” ، أو “IRAs الحراسة”. قد يطلق عليهم أيضًا “IRAs” فقط. ستحتاج إلى توضيح ما تنوي القيام به.
إن توجيه أطفالك على طريق بدء برنامج Child IRA سيكون خطوتهم الأولى نحو الاستقلال المالي ، بغض النظر عما يحدث للضمان الاجتماعي.
