مهما كانت مزايا أو عيوب العملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC) ، فلن نحصل على واحدة في أي وقت قريبًا لأننا نفتقر إلى إحدى اللبنات الأساسية للعملة الرقمية الوطنية التي يمكن أن تقدم فوائد للاقتصاد الجديد ، وهذا هو الهوية الرقمية. إذا كنت تريد دراسة حالة ، انظر إلى السويد.
حيث يقود ABBA ، يجب أن نتبع
غالبًا ما يتم الاستشهاد بالسويد في المناقشات حول مستقبل النقد ، نظرًا لأنها واحدة من البلدان التي نادرًا ما يتم استخدام النقد فيها ودراسة حالة مفيدة للغاية لما يحدث في حالة عدم وجود استراتيجية وطنية حول النقد: يبدأ النقد في الاختفاء من المجال العام (لأن التجار لا يريدون ذلك ولا يكلف العملاء عناء حمله ، ليس بسبب أي استراتيجيات صريحة). ومع ذلك ، مع استنزاف الأموال النقدية ، يتم تهميش واستبعاد بعض الفئات (وهذا هو سبب الحاجة إلى استراتيجية). قد يقبل الأشخاص الذين لا مأوى لهم البطاقات ، لكن المتقاعدين واللاجئين يمكن أن يستبعدهم عالم غير نقدي.
ومع ذلك ، فإن السبب الرئيسي الذي يجعلني مهتمًا دائمًا بمسار النقود الرقمية السويدية هو أن مؤيدي التجارة الخالية من النقد في السويد هم كنيسة واسعة ، لا تضم البنوك وإنفاذ القانون فحسب ، بل النقابات العمالية وتجار التجزئة. وبالطبع ، كان لديهم رجل رائع في المقدمة: بيورن أولفايوس من ظاهرة البوب وهي ABBA (لا يزال يؤدي دوره بواسطة الهولوغرام في لندن حتى وأنا أكتب) ، والذي قام بتحويل النقود بعد تعرض ابنه للسرقة. لقد اتخذ خطوة كبيرة للأمام لجعل متحف ABBA غير نقدي ، ولم تنظر البلاد إلى الوراء أبدًا.
قد يبدو الأمر غير قابل للتصديق في الولايات المتحدة ، لكنني أتحدث بانتظام مع أشخاص في الدول الاسكندنافية لا يتذكرون متى استخدموا النقود آخر مرة. انخفضت أحجام المعاملات إلى درجة أصبحت فيها المناولة غير مربحة للبنوك والتجار. والتأثير كبير. انخفضت الجرائم المتعلقة بالنقد ، مثل السطو على البنوك (قبل عشرين عامًا ، كان لدى الدنمارك 200 عملية سطو على البنوك سنويًا ، ولم يكن هناك أي سرقة في العام الماضي) وكذلك التهرب الضريبي. السوق السوداء يبدو أنه تقلص، تمامًا كما كان يأمل بيورن وآخرون.
(من المثير للاهتمام ، وخارج نطاق هذا المقال ، أن العملات المشفرة فشلت حتى الآن في الانتشار في السويد).
ومع ذلك ، هناك مشاكل تتعلق ببساطة بالعمل غير النقدي. عندما توقف Swish (تطبيق الدفع الفوري الذي يستخدمه جميع السويديين تقريبًا) في العام الماضي ، تسبب في مشاكل كبيرة. هذا هو أحد الأسباب التي تجعل عملات البنوك المركزية الرقمية بحاجة إلى العمل بالتوازي مع وليس فوق شبكات المدفوعات المصرفية.
ومن هنا اهتمامي بتقدم العملة الرقمية في السويد. قام البنك المركزي السويدي للتو بنشر تقرير عن المرحلة الثالثة من مشروعها الإلكتروني كرونا. لقد كانوا يبحثون في كيفية تكامل شبكة الكرونا الإلكترونية مع أنظمة البنوك ، وكيف يمكن أن تعمل الكرونا الإلكترونية في نقطة البيع الحالية (POS) وكيف يمكن أن يعمل الحل غير المتصل بالإنترنت. يشيرون إلى عدد من الدروس المستفادة حتى الآن ، بما في ذلك أن عيب تقنيات دفتر الأستاذ المشترك هو أنها “غالبًا ما تكون أكثر تعقيدًا وأقل كفاءة من الأنظمة القائمة على الحسابات التقليدية” وأن دفاتر الأستاذ المشتركة والعقود الذكية قد تتضمن المزيد من مشاركة المعلومات من Riksbank الذي يرتاح له نظرًا لقضايا حماية البيانات الشخصية والسرية المصرفية. كل ذلك مقيد برأيهم الموجز الذي مفاده أنه “لم يتم تحديد ما إذا كان Riksbank سيصدر كرونا إلكترونية ، ولا كيف سيعمل أو ما هي التكنولوجيا التي سيعتمد عليها”.
إن ترددهم واقعي تمامًا. في حين أن هناك قضايا تتعلق بالشمول والنزاهة والموثوقية تحتاج إلى المعالجة ، فقد خلصت الدراسة التفصيلية للحكومة السويدية (900 صفحة) بعد عامين من العمل إلى أن حالة الكرونا الإلكترونية هي ليست قوية بما فيه الكفاية وأوصى البنك المركزي بمواصلة دراسة العملة الرقمية للبنك المركزي والعودة إلى البرلمان السويدي في عام 2024 بمقترحات جديدة.
كل شيء عن الهوية
الكتابة في عدد ربيع 2023 من مجلة أنظمة الدفع والاستراتيجيةيستكشف خبير المدفوعات المحترم مايكل سالموني النظام البيئي الصحيح للعملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC) ويلاحظ أنه في حين أن الشمول المالي هو أحد أهداف العديد من البنوك المركزية التي تستكشف عملات البنوك المركزية الرقمية ، فإن “مشكلة كيفية تحديد الأشخاص بكفاءة وموثوقية سوف تحتاج إلى يتم حلها قبل أن يتم النظر في أي عملة رقمية خاصة بالبطاقات الرقمية بشكل واقعي “. إنه ، كما تتوقع ، محق تمامًا.
بينما أقر تقرير الحكومة السويدية بأن “الكثير من الأشخاص عالقون خارج النظام الرقمي” واقترح الضغط على البنوك في السويد لتقديم ما يسمى “حسابات منخفضة المخاطر” ذات وظائف محدودة (على غرار الحساب المصرفي الأساسي لدينا في المملكة المتحدة ، حيث لا يوجد ما يقارب مليون شخص بالغ ليس لديهم حساب مصرفي) والأهم من ذلك يدعو الحكومة إلى إنشاء بنية تحتية وطنية مناسبة للهوية الرقمية.
تمامًا مثل المملكة المتحدة والولايات المتحدة الأمريكية ، تفتقر السويد إلى بطاقة هوية رقمية صادرة عن الدولة. هناك ، يستخدم الجميع المعرف المقدم من البنوك (والذي ، كما يحدث ، يتم تمديده حاليًا ليشمل الرقم القومي). لقد كان BankID موجودًا منذ سنوات ، وهو يعمل ويستخدمه الجميع ، ولكن الحقيقة هي أنه يستبعد العديد من الأشخاص ، مما يعني أنهم لا يستطيعون استخدام أنظمة الدفع الرقمية من أي نوع ، ناهيك عن الحصول على محفظة CBDC مستقبلية لأنفسهم.
عندما يتعلق الأمر بـ FedCoin و BritCoin و e-Krona ، دعونا لا نتقدم على أنفسنا: حتى نفعل شيئًا بشأن الهوية الرقمية ، فلن نفعل أي شيء بشأن النقود الرقمية.
