يبدو أن تيم كوك كان يقرأ عمود فوربس الخاص بي …
في فبراير ، كتبت أن “عمالقة التكنولوجيا مثل Apple” يشكلون تهديدًا وجوديًا للبنوك غير المتصلة بالإنترنت مثل JP Morgan Chase.
في العمود ، جادلت بأن أكبر البنوك في العالم “تفشل في تقاسم الثروة مع المودعين” وأن “البخل من قبل JP Morgan Chase وبقية العمالقة” يفتح الباب أمام تعطيل صناعة التكنولوجيا الأوسع. البنوك التقليدية التي هيمنت في السابق على ساحة اللعب تفقد مكانتها بسرعة أمام الاضطرابات الرقمية التي تقدم تجارب سهلة الاستخدام ، وتغطية أعلى لمؤسسة التأمين الفيدرالية ، واقتصاديات أكثر جاذبية بشكل ملحوظ.
حسنًا ، لقد جاء يوم الحساب أخيرًا للبنوك التقليدية. أعلنت شركة Apple هذا الأسبوع عن حساب التوفير عالي العائد بالشراكة مع Goldman Sachs.
لنكون واضحين ، أبل ليست بنكًا. مثل Arc ونظرائنا في Fintech ، فهي تشارك معهم. في الواقع ، أطلقت Apple بطاقتها الأولى في عام 2019 من خلال التعاون مع الشركة العملاقة Goldman Sachs – التي تتمتع بسجل حافل في تبني التكنولوجيا لتلبية احتياجات المستهلكين البارعين في التكنولوجيا.
في أزياء Apple الكلاسيكية ، ابتكرت شركة التكنولوجيا العملاقة حذافة منتج – مجموعة من المنتجات المالية التي تشمل Apple Card ، و Apple Pay ، و Buy Now Pay Later ، والآن “Savings”. حذافة المنتج هذه جنبًا إلى جنب مع النظام البيئي للحلقة المغلقة لمئات الملايين من مستخدمي iPhone قد عزلت شركة Apple عن المنافسة وجعلتها خيارًا جذابًا للمستهلكين البارعين في التكنولوجيا.
مثل Apple ، فإن Brex و Arc و Mercury ، يشار إليهم غالبًا باسم “BAM Fintechs” ، يمنحون البنوك الكبيرة جدًا للفشل فرصة للحصول على أموالهم. لقد كانوا الفائزين في انهيار SVB ، وكانوا أيضًا أول من قدم تأمينًا موسعًا لمؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) في أعقاب فشل البنك. أقول هذا ، باعتراف الجميع ، بصفتي الرئيس التنفيذي لإحدى شركات BAM Fintechs التي وفرت ملاذًا آمنًا للشركات الناشئة خلال العاصفة الأخيرة.
مثل BAM ، تأخذ Apple قسطًا من الخدمات المصرفية غير المتصلة بالإنترنت. وهذا شيء عظيم بالنسبة للمستهلكين.
تقدم Apple نسبة 4.15٪ من العائد السنوي لتخزين الودائع لديهم ، أي ما يقرب من 400 مرة أكثر من 0.01-0.03٪ APY المقدم من JP Morgan Chase. لكن ليست شركة Apple وحدها هي التي تحدث موجات في صناعة الخدمات المصرفية للأفراد. تدفع Sofi 4.00٪ APY ، وتدفع Ally 3.75٪ APY ، ولا تزال Chime ، رغم أنها في الطرف الأدنى ، تمر بنسبة 2.00٪ APY ، أي ما يقرب من 60 ضعفًا مما تقدمه Chase لأفضل عملائها.
لا يبدو أن “تشيس” منزعجة. سجل JP Morgan إيرادات قياسية بينما تراجعت الأرباح بنسبة 52٪ في الربع الأول من عام 2023. بينما خسر أقرانه الأصغر الودائع خلال هذه الفترة ، التهمهم Jamie Dimon.
قد يكون Chase جالسًا على الحصان المرتفع اليوم – مليء بالودائع ودخل الفوائد المرتفع – ولكن يومه سيأتي قريبًا أيضًا. النموذج التقليدي ، الذي بنيت عليه العديد من البنوك – الفروع المادية ، والرسوم التي لا نهاية لها ، والضمانات الحكومية الضمنية والاقتصاد الأحادي الجانب – سرعان ما أصبح عتيقًا.
مثل قاعدة المستهلكين المتمرسين في مجال التكنولوجيا في Apple ، يرغب مؤسسو الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا والمدراء الماليون أيضًا في الحصول على تجارب مصرفية رقمية تعمل بالإضافة إلى التطبيقات التي يستخدمونها في حياتهم اليومية: Acorns و Mint و Wealthfront. إنهم يريدون حصة ذات مغزى من الاقتصاد ، ويريدون أن يعرفوا أن ودائعهم محمية – ربما الأهم: يريدون أن يشعروا بأن أعمالهم محل تقدير: أنهم ليسوا مجرد رقم حساب آخر.
تتقدم Apple و BAM Fintechs إلى اللوحة وتقدمها على جميع الجبهات. من خلال الشراكة مع البنوك ، والاستفادة من بنيتها التحتية ، فإنهم يقدمون منتجات أكثر أمانًا وأقل تكلفة وأكثر تخصيصًا. إنهم يقدمون تجربة تقنية رائعة ، بدون حد أدنى أو رسوم. إنهم يتنازلون عن نصيب الأسد من اقتصادياتهم وهم حريصون على خدمة جميع المستهلكين والشركات بغض النظر عن رصيدهم المصرفي.
مع دخول Apple إلى الحلبة المصرفية ، ربما يكون JP Morgan قد التقى أخيرًا بمطابقته. لقد بدأت ثورة iBank.
